央行要求“整改” 取消三大“吸引客户利器”？和储户的收入有关
近年来，我国银行存款流失现象严重，银行存款压力越来越大。这是因为银行存款利率太低，赢不了通货膨胀，而房地产又有明显的盈利效果，所以所有的银行存款都被吸收到了房地产领域。鉴于此，中国家庭储蓄率已从10多年前的55%降至45%。尤其是90后青年更喜欢把多余的钱放在余额宝里，懒得去银行存钱。
为了吸引更多的客人投资，银行想出了很多办法。除了尽可能提高银行存款利率、降低基层员工绩效指标外，他们还推出了理财产品、保本产品、智能存款和结构性存款三大创新投资产品。但是，如今这三大行的“利器”已经被央行叫停，银行纷纷退出这些业务，因为这也关系到大家的利益，所以今天我想和大家谈谈这三个“利器”的作用。
一是暂停理财产品保本保息。早在2018年4月，央行就发布了关于资产管理的“新规定”。在这个新规下，要求理财产品不要硬性支付，不要保本保息。它们必须根据净值波动，投资者要对自己的盈亏负责。这项新规定将有两年的过渡期，从2021年起，银行将不再拥有保护资本和利益的金融产品。现在人们买银行理财产品，买不到保底理财产品。保底理财产品退出后，净值理财产品开始增加。
央行取消理财产品保本保息，打破刚性赎回主要有两个原因：一是在开放的金融市场中，所有投资品种都是高回报对应的高风险，低回报对应的低风险。理财产品的投资者获得高回报，保证资金安全是不合理的。如果是这样的话，储蓄存款会有很大的损失。第二，对于银行来说，储蓄是银行融资的最低成本。如果储蓄存款流向收益更高的银行理性产品，意味着银行的融资成本肯定会大幅上升，影响银行业绩的增长。为此，央行取消了理财产品的保本保息，但仍有2年过渡期，之后投资者自负盈亏。
第二，结构性存款现在买不到。央行发布的通知中明确表示，结构性存款存在问题，需要整改。所谓结构性存款，是指银行将储户存款的一小部分投资于外汇、黄金、石油等市场，希望获得更高的回报率。如果投资成功，可以获得相对较高的回报率，但如果投资失败，客户的存款利息会降低甚至为零，但银行承诺保护资金。但监管机构认为，拿部分储蓄存款投资高风险品种，要求保本过高，会给银行带来压力。
第三，智能存款也被叫停。智能存款也叫档案计息，既保护了存款人的利益，也在一定程度上损害了银行的利益。如果存款人把钱存在银行，协议是三年，但最后只有两年，所以存款人急需这笔钱。如果按档案算利息，可以算两年利息。如果取消档案计息，即使储户存了两年，也可以全部视为活期存款。如果取消银行的计息功能，储户提前支取银行存款的利息损失会比较大。
央行取消了所有“吸引客户的工具”，还保留了大额存单，因为存的钱越多，赚的利息越高，这是合理合法的。然而，结构性存款、智能存款和理财产品等创新投资产品因会扰乱市场金融秩序而被监管部门叫停和整改。这当然可能会影响银行的短期表现，但对维护银行利益和金融市场秩序还是非常有利的。我们需要保留一些好的创新品种，我们需要淘汰那些有问题的创新品种。