困在“花园”里的年轻人
自制力差是年轻人的通病。借贷产品的初衷是赚钱，而不是害人。自制力差的人可以借到难借的钱。
“花一段时间钱，还火葬场。”小松笑着摇摇头，合上了手机上的这一推。地铁快到站了，他换了个位置准备新一天的工作。现在，他不欠任何网贷，轻松了。一年多前，他陷入网贷漩涡。
最近一组数据成了微博热搜——。“全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，86.6% 90后接触过信贷产品。”
据记者调查，与传统信用卡不同，年轻人开通“花白”、“借白”、“白吧”等消费信贷产品几乎没有门槛，可以轻松实现“一键开通，先消费，后还款”。年轻人，冲动，自制力差，对诱惑缺乏抵抗力，当这些因素集中时，年轻人——，尤其是没有深入世界的大学生，可能会陷入无力还债的困境。
插图：松溪
街头调查：
约64%的受访者使用消费信贷
热搜的数据来自一个2019年的《中国消费年轻人负债状况报告》。记者走上街头，在几所大学生聚集的大学附近进行街头调查。
在接受采访的50名大学生中，32人使用了消费信贷，约占受访者的64%。大部分非用户说生活费够日常生活用。一个学生说，他担心打开消费贷款产品后“失控”，所以一直没打开。对于你想要的更贵的商品，要么攒钱买，要么只能克制消费欲望，我们后面再谈。
大部分用户表示使用量很小，每月使用量在1000元左右，只买日用品。
这32个用户中，大部分都会在绑定银行卡后每月自动还账。三个人在偿还贷款方面遇到了困难。其中一个曾经用“柏华”买了一大笔货，后来就忘了，花了不少生活费。直到下个月要还钱，他才意识到现金不够。之后他向父母求助，然后调整自己花钱的方式。以后他只用花小额支付，为了增加信用价值，直接用卡里的钱大额消费。
另一个有趣的细节，大部分回答者表示“无意识”打开消费信贷产品。
实际操作：
开通贼容易 关闭有点难
这种“不易察觉”是多么容易，记者有过实际操作经验。
在淘宝和天猫商城，可以用“柏华”。在付款方式选项中，“推荐”一词写在柏华的右侧。在JD.COM商城，可以用“JD。COM白条”，选择相同商品查找，按“白条”支付，减少50元。此外，携程旅行APP提供“携程带花”服务。在移动微博的“微博钱包”中，提供了“信用额度支付”。美团平台以前是通过“美团月供”功能的，口号是“这个月买，下个月8号交”，现在点击这个功能界面显示“正在逐步开放，敬请期待”。
这些消费信贷产品都采用“先消费，后还款”的支付方式。比起开信用卡时核实工作条件等信息，这些产品的开通门槛更低，甚至有些产品的口号是“一键开通”。记者逐一试用了产品。点击开启按钮后，“柏华”只有刷脸才能打开。提供金额2000元。对于“JD。COM白条”，需要填写个人姓名、电话、住址，但不需要刷脸。提供金额3000元。携程可以点击支付宝快速验证，验证成功后给出的金额为12000元。微博的“信用额度支付”有点麻烦。需要上传身份证，刷脸。批准后，给出7969元的限额。
在各种产品的服务协议中，会写逾期还款的违约金。花园的罚款率是每天万分之五。JD.COM白条每天还收取未付款额的万分之五作为日常服务费，每天还收取万分之一点五的违约金。“拿携程去消费”和“微博钱包”在服务条款中并没有明确约定违约金或者滞纳金的标准，而是说“以系统生成的电子信息记录为准”。
对于消费自制力差的年轻人来说，最好的“止损”方式就是关闭这些消费信贷产品。记者试图发现，关闭花店和携程很简单，只需把钱付清，直接点击“关闭”按钮即可。
然而，很难关闭JD.COM白色地带。首先，记者在手机JD.COM里找不到关闭按钮，点击了客服咨询，却跳到了“京东财经”APP的下载栏。下载APP后，记者终于在客服栏找到了“如何注销欠条”的选项。在点击选择“不想用”后，客服还发送了“欠条有很多优惠活动”和“注销后可能无法再打开”的提示。
记者反复点击“取消白条”，客服系统依然“保留”
记者选择“坚持注销”后，系统居然说“如果你暂时不想用，建议你先不要注销，使用“锁定欠条账号”功能，然后给出一个注销欠条的链接。在微博钱包里，记者尝试了很久，但没有找到关闭的方法。
案例故事：
“欠款十几万的时候我真害怕”
“用我请客来个面子，下个月轻松还。”“分期付款没有压力，梦幻岛想去。”.在这种诱人广告的鼓励下，年轻人可以很容易地打开消费信贷产品。打开信贷消费的大门后，他们的命运就不一样了。
在线平台豆瓣上，有“骗子联盟”、“努力还债联盟”、“90后债换”等讨论组。在这些讨论组中，经历过或正在经历网贷问题的人少则数百，多则数万。从发帖内容来看，大部分还是很年轻的。“超前消费”、“积少成多”、“以贷养贷”、“烧脑”是讨论中经常出现的关键词。
小松曾经是债务人之一。22岁那年，他在大学开了一个“花园”。“进大学后经常用支付宝，偶然发现有个‘花苞’。它很容易打开，我开始使用它。”大学生活多姿多彩，年轻人喜欢讨论时尚、运动、数码产品。正在这时，苹果iPhone7出来了。“5800块的128g，我一个月住2000，有生活费我也买不起。”于是，小松又开了“借”。“可以分期，一个月只要几百块。感觉很轻松。”
从此，小松已经习惯了使用消费信贷产品，提前消费。“后来觉得这些借贷产品里的钱都是自己的。”。大二的时候，小松在漩涡里越陷越深。“因为赌博。”赌博需要调动更多的资金。小松开始“以贷养贷”，“试着从软件借钱，借这个借那个”。最严重的时候，他同时使用了十多个贷款产品，欠款达到10多万。
大学快毕业的时候，小松觉得“我真的很怕陷得太深。”。和家人说话很难，但是问题太严重了，我解决不了。他最终寻求父母的帮助，毕业后努力工作还钱。一年多过去了，他还清了债务。“我现在不接触这些借贷产品，连支付宝都很少用。”
小松说他是个极端的例子，但他也认为自制力差是年轻人的共性。“借贷产品的初衷是赚钱，而不是害人。自制力差的人可以借到难借的钱。”小松很爽快，现在喜欢的东西他还是会买，但是会量力而行。“提前消费也不是不可能，他必须控制一个度。”
专家：
借贷平台要担负一定的社会责任
互联网经济专家刘兴亮在接受记者采访时表示，贷款平台作为一种工具是没有对错的。“工具不是完美的，有一些不可预见的后果是可以理解的。”
但是，如果后果可以预见，或者已经在社会上引起热议，那么借贷平台就要承担社会责任。年轻人，没有形成正确的消费观，无法控制自己的欲望，容易受到影响。“我看到一个广告，就算是借钱，也要过个像样的生日。这就是平台的诱惑和引导。”刘兴亮接触了许多深陷在线贷款危机的年轻人，其中许多人是大学生，有些人刚刚毕业。“他们已经是成年人了，要对自己的行为负责，知道自己的收入水平和还款能力。但是，这个平台不能袖手旁观。”
刘兴亮认为，贷款平台可以充分发挥大数据和决议的作用，承担责任，并为借款人设定一定的门槛。“没有收入的学生还款能力低，如何对他们的消费施加一些理性的限制。还需要行业专家进一步论证。”
来源北京日报客户|记者孙毅莫凡
编辑王文苗
流程编辑刘伟力