支付宝、京东金融等有互联网存款的民营银行如何继续“创新”债务侧业务？
经济观察网 记者 万敏 's银行储蓄存款市场动荡不安。
近日，六大工农中建交的邮政银行陆续发布公告，调整大额存单和定期存款产品的计息方式。从那以后，一些用户发现支付宝的互联网存款产品不再向新客户展示。杜晓曼金融、腾讯李彩通、携程金融APP都相继移除了互联网存款产品。12月19日晚，京东金融调整了互联网存款产品相关业务。
到目前为止，大部分的头像平台都已经是互联网存款产品的“下架”了。
据一位接近JD.com的金融人士透露，在支付宝移除新的互联网存款产品几天后，JD.com金融已陆续收到合作银行要求移除存款产品的申请。
京东金融告诉媒体，已采取以下三项措施：一是停止添加网上银行存款产品，停止新用户购买。第二，对现有客户和业务进行稳定有序的调整。第三，抓紧相关监管政策和引导，严格执行。
长三角地区一家私人银行的相关业务人员告诉记者，尚未收到要求移除互联网存款产品的监管文件或口头通知。我们正在密切关注同行业的趋势。
11月13日，央行金融稳定局局长孙天棋发表文章《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》，谈及“互联网平台存款需要注意的一些特点和问题”，包括“地方法人银行突破地域限制，存款业务向全国拓展”、“互联网平台存款的独特属性给中小银行流动性管理带来挑战”等。
12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，孙天棋进一步将第三方互联网金融平台销售银行存款产品业务定性为“无证驾驶的非法金融活动”，并从八个方面总结了该业务的风险调整。
中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员金田认为，在这种背景下，蚂蚁等互联网平台机构纷纷从平台端或合作银行端推出互联网存款产品，就是对这种监管态度的回应。
此前，互联网平台上销售的银行存款产品主要来自私人银行。
2015年6月，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》鼓励和引导民间资本进入银行业，对民营银行经营发展提出要求。2016年12月，原银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》，对民营银行监管提出了总体要求。
目前已有近20家民营银行开业。因为对民营银行的监管要求，有“一行一店”的政策，单个客户的授信额度不能高于资本的10%。一家私人银行的资深人士表示，在开业初期，私人银行的市场、客户关系和品牌信誉都非常困难。
“没有线下网点，存款来源有限，债务成本高，发展模式创新，走网上交易银行的道路，通过互联网手段和思维为客户提供产品和服务，打造线上线下一体化的准互联网平台。可以说是私密。银行可持续发展的必然选择。”上述私人银行高管表示。
从2018年左右开始，民营银行开始与互联网平台广泛合作。一年之内，30多家银行、30多家互联网平台相继推出互联网存款产品。5%甚至更高的存款利率对居民储蓄形成了强大的吸引力，也在一定程度上突破了民营银行存款规模发展的困境。银行与互联网的深度合作甚至引起了大银行的关注。2019年10月，微信钱包联手工行推出银行储蓄存款。
本月初，第十三届全国政协经济委员会主任尚福林
同时，上述私人银行高管也认为，网上存款流量大、流动性要求高，对中小银行的流动性管理提出了挑战。中小银行对市场渠道控制不力，容易导致对大渠道的依赖，产生操作稳定风险。客户的网上存款产品收入普遍较高，这导致中小银行负债成本增加，导致经营收入下降的风险。
金田认为，对于债务方来说，在存款业务和客户行为在线迁移的背景下，风险管理和流动性管理会遇到新的问题和挑战，完全是吸收国家存款造成的；在利率市场化过程中，对存款的争夺会导致资金成本增加，进而影响资产方的经营决策，这并不完全是吸收国家存款造成的。因此，从长远来看，区域性中小银行在数字时代应该更加注重加强自身能力建设，监管要求、方法和手段也应该与时俱进，以达到更好的监管效果。