被批量移除 什么是互联网存款？年底钱紧？
互联网存款只用了两年就下架了。互联网存款爆炸式增长的背后，是中小银行对存款的渴望，让他们不惜高利率存钱。但互联网存款与第三方互联网平台的合作也带来了“无证驾驶”等合规问题。此外，在网上打停车摊计息存款也给一些中小银行带来了压力，甚至迫使它们为了完成评估而“缩表”。
12月18日，泰格金融注意到，除了已经持有银行存款产品的用户之外，支付宝针对不持有互联网存款的用户，在理财页面上采取了线下银行存款产品。
数据显示，近两年互联网存款迎来了发展浪潮，部分地方中小银行已将互联网存款作为负债的主要来源。此外，互联网平台还存在许多问题，如继此前叫停靠档计息，监管开始将目光放至互联网平台的合规问题上。互联网存款产品开发中的“无证驾驶”等非法金融活动
事实上，互联网平台合作的银行大部分是城商行、农商行及刚成立的民营银行等中小银行。这些中小银行知名度弱，客户少，金融实力和技术实力不足，面临债务和业务发展需求，不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。这次撤支付宝的产品背后还有很多南京银行、天府银行等等的银行。
中小银行负债需求带动互联网存款兴起
据悉，互联网存款产品是指银行通过第三方互联网金融平台销售的存款产品，产品和服务由银行提供，平台为存款产品提供信息展示和购买界面(债权债务关系是存款人和银行之间的关系)。
而互联网存款的火爆，很大程度上要归功于微众银行。
2018年8月，伟众银行推出存款产品“智能存款”，9月份正式向社会开放。该产品基本有存有息，年化利率最高可达4.5%，额度限制宽松。
值得注意的是，在互联网货币基金、银行理财产品收益率持续走跌的背景下，“智能存款+”凭借着存取灵活、收益高等优点迅速走红。还推动卫忠银行存款余额从2017年底的533.6亿飙升至2018年底的1544.78亿，年增长超过1000亿。与此同时，它之前依赖的银行间负债从2017年的452亿英镑降至207亿英镑。
然而好景不长。当时监管部门约谈相关方，主要是考虑到投资者一旦集中精力提前退出，容易产生流动性风险；其他人担心高利率可能会扰乱市场。结果，12月28日，在唯众银行“智能存款”推出仅4个月后，就宣布“智能存款”因销售火爆即将售罄，于是限时开放存款。
不过即便如此，存款产品的创新热潮就此被点燃。此后，多家民营银行相继推出智能存款产品。但由于一般中小银行并不具有微众所拥有的品牌和流量优势，且面临负债和业务发展诉求，他们不得不寻求与第三方互联网金融平台合作。
与此同时，伴随着2017年后一系列金融政策的出台，金融产品需要持牌金融机构创设和提供，地方金交所产品、互联网保险（万能险、投连险）等产品逐步减少，互联网平台上能够销售的固定收益产品越来越少，远不能满足互联网平台的用户投资需求。在此背景下，银行的存款产品保本收益又稳定，两者一拍即合。
去年以来，以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的一批中小银行在互联网存款领域取得了长足的进步。得益于互联网平台的流量优势，其存款规模增长迅速，部分平台占其存款的83%。其中异地存款占绝大多数。
根据银行财务报告，2019年，吉林亿联银行存款余额从86.56亿元增加到250.58亿元，山东蓝海银行从108.85亿元增加到225.43亿元，福建华通银行从14.36亿元增加到70.77亿元。
今年以来，虽然货币市场利率持续下行，一些存款吃紧的中小银行还是给出了接近5%的年化利率，以高收益和零风险为卖点，继续保持扩张态势。
此外，加入互联网存款战的玩家越来越多，如贵州武当农村商业银行、新疆哈密银行、云南曲靖商业银行、四川自贡银行等。
据相关统计，最早开始代销银行存款产品的京东金融合作银行数量领先。截至11月19日，共有71家合作银行。此外，支付宝和杜晓曼金融这两大主流互联网平台，分别与12家和17家银行合作，代销存款产品。
“无照驾驶”，互联网存款遭严监管
值得注意的是，仅短短一个月，三家主流互联网平台陆续叫停部分银行的合作，且至少37款互联网存款产品下降，此次支付宝更是下架所有互联网存款产品。而这背后与互联网存款产问题暴露、互联网平台“无证驾驶”、银行流动性风险下严监管不无关系。
去年底，监管部门在事实上，自去年以来，饱受争议的靠档计息的智能存款因踩到红线而“节节败退”。.发布《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》通知，今年3月，央行再次发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整治不规范存款“创新”
而今年以来，监管层还将互联网平台的合规问题纳入了视野。
11月13日，央行金融稳定局局长孙天棋指出，互联网存款的流动性特征也不同于传统储蓄存款，风险管理和监管应该能跟上。
同时，孙天棋指出了银行通过互联网平台销售存款产品存在的各种问题：互联网平台为银行作为无牌照机构提供服务，可能涉及存款营销行为,及部分区域性城市商业银行、农村商业银行甚至村镇银行通过跨区域的会展业与互联网平台合作。变相地，业务领域已经扩展到整个国家和与此同时高息揽存导致银行存款占比激增，极易引发流动性风险，乃至波及中小银行整体的稳定与安全。
12月15日，孙天琦再次表示，近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。
可以预见，互联网存款将面临新一轮的严格监管。
哪些银行影响最大？
据统计，有7家互联网平台代销银行存款产品，包括京东金融、支付宝、杜晓曼金融、陆法克斯、滴滴金融、天星金融。从代销平台数量来看，以营口沿海银行为“互联网存款王者”，在这五个平台都有其存款产品在售。从代销产品数量上来看，天府银行拔得头筹，其中京东金融代销在售6款、天星金融代销在售3款、支付宝代销在售2款。
截至11月底，京东金融、杜晓曼、支付宝三大主流互联网平台销售的互联网存款产品中，城市商业银行产品65种，占比48.51%，私人银行产品57种，直接银行产品7种，占比5.22%，农村商业银行产品5种，占比3.73%。
具体来说，支付宝存款产品的下滑对农村商业银行的影响很大。目前在售的产品期限均在3个月以上，为天府银行、上海银行、南京银行、盛京银行四家发行。最高的到期利率是天府银行的5年期存款，年化利率为4.80%。在同期限5年的产品中，盛京银行“李晟村三号”的年化利率为4.71%，南京银行“浩翔村二号”的年化收益仅为3.90%。
除了私人银行，支付宝还与大型国有银行和股份制银行合作，如工行、中国农业银行、浦发银行和兴业银行。但是，这些银行目前没有代销产品。
作为最早代销银行存款产品的平台，京东金融合作银行有71家(包括目前没有产品出售的银行)，主要是中小银行。在中国的19家私人银行中，有15家与它们进行了合作。平台销售的银行存款产品中，有3种5年期定期存款产品，年化利率为4.875%，是平台银行存款产品的最高年利率，分别由清镇农商银行、哈密银行、北京中关村银行销售。
此外，杜晓曼还与17家银行合作销售存款产品，其中包括多家民营银行，如安徽省首家民营银行新安银行、福建省首家民营银行华通银行、辽宁省首家民营银行振兴银行等。
揽储压力加大，部分中小银行被迫“缩表”
值得注意的是，备战年终考核，12月本应是银行揽储意愿最强的月份，但有意思的是，今年年底不同于寻常，未见很多城农商行积极揽储，反而有个别农商行压缩负债。
据悉，近几年来，一方面，包括城乡商业银行在内的银行业投资业务比重在过去十年一直在上升，传统贷款业务比重呈下降趋势；另一方面，一些银行依靠互联网平台吸收存款，异地个人存款激增，存款结构发生较大变化。因此，中小银行资产负债结构失衡。
同时，保监会号召银行回归主业，以经营存贷款为主，同时将贷款占资产比例纳入地方层面考核范围，要求银行贷款占资产比例提高到60%，并通过窗口指导不时提到中小银行。
但由于大银行普惠金融发展迅速，资本成本较低，可以利用定价优势争夺市场份额，导致中小银行发放贷款的空间有限。另外经济增长势头不足，疫情叠加。非出口企业不敢贸然扩大投资，贷款数据不好看。城市农村商业银行面临着融资难的问题。
在贷款数据无法改善的情况下，分子不动，分母只能减少，于是出现了个别农村商业银行“反向操作”压缩负债的奇怪现象。